При «тоталі» страхова компанія виплачує або різницю між вартістю авто до і після ДТП, або повну вартість до ДТП із переходом пошкодженого авто їй у власність. Варіант обирає страховик, а франшиза і знос зменшують суму.
Що таке «тотал»
Офіційного тлумачення поняття «конструктивна загибель транспортного засобу» законодавець не дав у жодному нормативно-правовому акті. У законодавстві є поняття «економічна доцільність відновлювального ремонту» і «фізичне знищення транспортного засобу», але вони не тотожні і застосовуються в різних випадках.
На практиці термін розкривають самі страхові компанії, що страхують наземний транспорт (крім залізничного), у своїх правилах страхування. Конструктивна загибель — це ситуація, коли вартість відновлювального ремонту застрахованого авто після ДТП перевищує його ринкову вартість на певний відсоток. У різних страховиків цей відсоток коливається від 65 до 80.
Варіанти виплати
Особливості виплати при «тоталі» зазвичай прописані в договорі страхування. Варіантів два:
| Варіант | Що отримує страхувальник | Що буде з авто |
|---|---|---|
| Різниця у вартості | Різницю між вартістю авто до ДТП і після ДТП | Залишається у власника |
| Повна вартість | Вартість авто до ДТП | Переходить у власність страховика |
Виплату отримує страхувальник або вигодонабувач. Варіант обирає саме страхова компанія — звісно, з огляду на власні інтереси. Відмовитися від пошкодженого авто на користь страховика страхувальник не має права.
Що зменшує суму
За договором страхування при розрахунку відшкодування можуть врахувати:
- франшизу — зазвичай 5–10%;
- коефіцієнт фізичного зносу транспортного засобу.
Обидва чинники помітно зменшують виплату.
Як компенсувати різницю
Практика показує, що при «тоталі» страхувальник майже завжди більше втрачає, ніж отримує: за гроші від страховика купити аналогічний автомобіль неможливо.
Якщо є винуватець ДТП, страхувальник має право отримати різницю з нього або з його страхової компанії за договором обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Якщо винуватець не застрахований, допомогти може МТСБУ.
Кожна ситуація з «тоталом» унікальна. Не розуміючи, як страховики рахують виплати, страхувальники часто втрачають багато часу, грошей і нервів.
Часті питання
Чи можу я сам віддати розбите авто страховику і отримати повну вартість?
Ні. Варіант виплати обирає страхова компанія, а відмовитися від пошкодженого авто на її користь страхувальник не має права.
Чому виплата менша за ринкову вартість авто?
Страховик може врахувати франшизу (зазвичай 5–10%) і коефіцієнт фізичного зносу.
Чи можна отримати решту з винуватця ДТП?
Так, різницю можна вимагати з винуватця або з його страховика за полісом обов'язкового страхування.
Матеріал має довідковий характер і не є юридичною консультацією у вашій справі.
Євген Савенко
Веде справи з 2011 року: спори з банками, захист прав споживачів, ДТП, сімейні та спадкові справи. Кожну справу супроводжує особисто — від першої консультації до виконання рішення. Веде некомерційний блог і YouTube-канал про права громадян: пояснює закони простою мовою.